Den fullständiga guiden till avslutningskostnader och hur man minskar dem

När du köper ett hem är försäljningspriset inte det enda numret du behöver tänka på. Du måste också täcka avslutningskostnaderna. Dessa är avgifterna du betalar för att slutföra husköpsprocessen—allt från att få ditt bolån ordnat till att ta hand om juridiska dokument och skatter. Om du är ny på detta kan avslutningskostnaderna överraska dig eftersom de snabbt kan lägga till. Så här är allt du behöver veta om avslutningskostnader.

Vad är avslutningskostnader?

Avslutningskostnader är alla de olika avgifter och betalningar du måste göra när du slutför köpet av ett hus. Dessa kostnader dyker upp precis när du är på väg att slutföra affären, och de täcker alla tjänster som behövs för att avsluta köpet av fastigheten. Det inkluderar saker som att få huset värderat, betala dina låneursprungsavgifter, titel försäkring, skatter och till och med juridiska avgifter.

Vanligtvis är avslutningskostnaderna runt 2% till 5% av husets totala pris. Detta kan kännas som mycket ovanpå handpenningen, men det är nödvändigt för att slutföra affären och lagligt överföra fastigheten till dig. Det är alltid en bra idé att be din långivare eller fastighetsmäklare om en uppdelning av vad du kommer att betala i förväg så att det inte blir några överraskningar i sista minuten.

Avslutningskostnader täcker viktiga steg som att säkerställa att husets värde är korrekt, säkra fastighetens titel och betala skatter och försäkringar. Det är allt en del av att se till att allt är i ordning innan fastigheten blir din.

Vem betalar för avslutningskostnader?

Både köpare och säljare delar ansvaret för avslutningskostnader, men vem som betalar för vad kan variera beroende på ditt avtal och plats. Köpare täcker vanligtvis kostnader som låneursprungsavgifter, värderingsavgifter och titel försäkring—i princip allt som är kopplat till deras bolån eller husets värde. Säljare, å andra sidan, hanterar ofta avgifter relaterade till ägaröverföring, som att betala av eventuella panträtter eller hantera titelöverföringen.

Det sagt, dessa kostnader är förhandlingsbara. I vissa fall kan en säljare erbjuda att täcka några av köparens avslutningskostnader för att göra affären mer attraktiv, särskilt på en konkurrensutsatt marknad. Det är viktigt att fråga din fastighetsmäklare vad som är vanligt i ditt område och att förhandla om dessa kostnader som en del av ditt övergripande erbjudande. Detaljerna kan också variera beroende på vilken typ av lån du får och var du köper.

De vanligaste typerna av avslutningskostnader

Det finns flera typer av avslutningskostnader som dyker upp när du köper ett hem. Här är en uppdelning av de vanligaste:

Låneursprungsavgifter

Låneursprungsavgifter är vad långivaren tar ut för att ställa in ditt bolån. Det täcker kostnaden för att bearbeta din ansökan, kontrollera din kredit och se till att alla papper är i ordning. Dessa avgifter ligger vanligtvis mellan 0,5% och 1% av det totala lånebeloppet. Det är i princip kostnaden för att få ditt lån redo att gå.

Rabattpoäng

Rabattpoäng är valfria avgifter du kan betala i förväg för att sänka räntan på ditt bolån. Varje poäng kostar 1% av ditt lånebelopp, och det kan minska din ränta med cirka 0,25%. Detta är ett sätt att spara pengar över tid, särskilt om du planerar att stanna i hemmet under en lång period. Tänk på det som att betala mer nu för att betala mindre senare.

Värderingsavgifter

Värderingsavgiften täcker kostnaden för att ha en professionell värderare kontrollera värdet på hemmet du köper. Långivare kräver detta för att säkerställa att hemmet är värt det belopp de lånar ut till dig. Värderingar kostar vanligtvis mellan $300 och $500. Denna avgift hjälper till att säkerställa att du inte betalar för mycket och att långivaren inte lånar ut mer än fastigheten är värd.

Titel försäkring

Titel försäkring är en engångsbetalning som skyddar både köparen och långivaren om det skulle uppstå ett problem med fastighetens ägande efter försäljningen. Till exempel, om någon hävdar att de fortfarande äger en del av fastigheten eller om det finns en obetald panträtt, har titel försäkring dig täckt. Detta kostar vanligtvis runt $500 till $1,000, beroende på fastighetens värde.

Privat bolåneförsäkring (PMI)

Om du lägger ner mindre än 20% på ditt hem kommer din långivare förmodligen att kräva privat bolåneförsäkring (PMI). Detta skyddar långivaren om du inte kan betala lånet. PMI kan antingen betalas månadsvis eller i en klumpsumma vid avslutning. Kostnaden beror på hur mycket du lånar, men den ligger vanligtvis mellan 0,3% och 1,5% av lånebeloppet årligen.

Förbetalda kostnader

Förbetalda kostnader är förskottsbetalningar för saker som fastighetsskatter och hemförsäkring. Dessa är tekniskt sett inte ”avslutningskostnader” men är fortfarande en del av vad du betalar när du avslutar ditt hem. Förbetalda kostnader säkerställer att skatter och försäkring är täckta för de första månaderna efter att du köpt huset. Detta hjälper långivaren att säkerställa att fastigheten är skyddad och aktuell med skatter från början.

Hur mycket kostar avslutningskostnader vanligtvis?

Avslutningskostnader ligger vanligtvis mellan 2% och 5% av det totala lånebeloppet. Detta kan vara en betydande utgift beroende på priset på hemmet. Till exempel, om du köper ett hem för $300,000, kan du förvänta dig att betala mellan $6,000 och $15,000 i avslutningskostnader. Dessa kostnader täcker olika avgifter som lånebearbetning, värderingar, titel försäkring och mer.

Beloppet du betalar beror på de tjänster som krävs, typen av lån du har och till och med var hemmet är beläget. Det är viktigt att ta med dessa kostnader i din övergripande budget när du planerar ditt husköp. Vissa köpare blir överraskade av hur mycket dessa avgifter kan lägga till, så att förstå vad du kommer att betala i förväg hjälper till att undvika stress i sista minuten.

Nationella genomsnitt för avslutningskostnader

Nationellt ligger avslutningskostnaderna vanligtvis mellan 2% och 5% av lånebeloppet. Till exempel, om du köper ett hem för $250,000, kan du förvänta dig att avslutningskostnaderna ligger någonstans mellan $5,000 och $12,500. Dock kan dessa kostnader variera beroende på var du befinner dig i landet, vilken typ av lån du väljer och specifika långivaravgifter. I allmänhet ligger avslutningskostnaderna i USA i genomsnitt runt $6,000, men de kan vara lägre eller högre beroende på faktorer som fastighetsvärde och lokala regler.

Det är alltid en bra idé att be om en låneuppskattning tidigt så att du har en tydligare bild av de exakta kostnaderna.

Statsspecifika variationer

Avslutningskostnader kan variera mycket beroende på vilken stat du köper i. Till exempel har vissa stater högre fastighetsskatter eller kräver vissa tjänster som andra inte gör, vilket kan öka dina kostnader. I stater som New York eller Kalifornien, där bostadspriserna vanligtvis är högre, kan avslutningskostnaderna också ligga på den högre sidan. Å andra sidan tenderar stater som Indiana och Missouri att ha lägre avslutningskostnader på grund av färre statsspecifika avgifter och skatter.

Varje stat har sina egna regler som kan påverka avgifter som titelsökningar, registreringsavgifter eller överföringsskatter. Om du köper i en högskattestat, var beredd på högre avslutningskostnader, men om du köper i en stat med lägre skatter eller färre regler kan du kanske hålla dina kostnader nere. Det är viktigt att undersöka dessa skillnader för att bättre planera ditt köp.

När betalar du avslutningskostnader?

Avslutningskostnader betalas vanligtvis precis i slutet av husköpsprocessen, men det finns vissa utgifter som kan dyka upp tidigare. De flesta kostnaderna förfaller när du officiellt ”stänger” på huset, vilket betyder den dag du skriver under alla papper, får dina nycklar och fastigheten officiellt blir din.

Vid avslutning

De flesta avslutningskostnader förfaller på avslutningsdagen, vilket är det sista steget i att köpa ditt hem. Detta är när du betalar alla avgifter, skriver under de nödvändiga dokumenten och officiellt tar ägande av huset. På denna dag brukar du ge en bankcheck eller ordna en banköverföring för det totala beloppet för avslutningskostnaderna. När allt är undertecknat och betalningarna är gjorda överlämnas nycklarna till ditt nya hem.

Det är viktigt att veta det exakta beloppet du behöver ta med till avslutningen, så kontrollera med din långivare eller fastighetsmäklare i förväg för att undvika några sista minuten-överraskningar.

Föravslutningskostnader

Vissa kostnader dyker upp tidigare i husköpsprocessen, även innan avslutningsdagen. Till exempel kan du behöva betala för en husinspektion, som säkerställer att huset är i gott skick. En värdering, som krävs av långivaren för att bekräfta husets värde, är en annan utgift som vanligtvis sker före avslutningen. Dessa föravslutningskostnader täcks vanligtvis inte av din långivare och måste betalas ur egen ficka.

Det är hjälpsamt att budgetera för dessa förskottskostnader som en del av dina totala husköpsutgifter, så att du är förberedd att hantera dem när de dyker upp.

Kan du rulla in avslutningskostnader i ditt bolån?

Ja, i vissa fall kan du rulla in avslutningskostnader i ditt bolån, vilket betyder att du inte behöver betala dem alla i förväg. Detta alternativ kan göra det lättare för köpare som kanske inte har kontanter till hands för att täcka både handpenningen och avslutningskostnaderna. Dock är det inte alltid tillgängligt, och om du kan göra detta beror på din långivare och vilken typ av lån du får.

Att rulla in avslutningskostnader i ditt bolån kan öka dina månatliga betalningar och det totala beloppet av ränta du kommer att betala över tid, så det är viktigt att väga för- och nackdelar.

Hur man rullar in avslutningskostnader i bolånet

För att rulla in dina avslutningskostnader i ditt bolån måste du kontrollera med din långivare för att se om det är ett alternativ. Vissa lån tillåter dig att lägga till dessa kostnader till det totala lånebeloppet, så istället för att betala dem i förväg, betalar du av dem över tid med ditt bolån. Detta alternativ är vanligare med refinansieringslån, men det kan ibland göras med nya husköp också.

Tänk på att lägga till avslutningskostnader till ditt bolån innebär att låna mer pengar, vilket kommer att öka din månatliga betalning något och den totala räntan du betalar över lånets livstid.

För- och nackdelar med att rulla in avslutningskostnader i bolånet

En stor fördel med att rulla in avslutningskostnader i ditt bolån är att det sparar dig från att behöva betala en stor summa pengar i förväg. Detta kan vara hjälpsamt om du har ont om kontanter eller behöver hålla dina besparingar intakta för andra utgifter.

Dock är nackdelen att du kommer att låna mer pengar, vilket ökar både din månatliga bolånebetalning och mängden ränta du kommer att betala över tid.

Kort sagt, medan det kan spara dig lite pengar i förväg, är det viktigt att överväga den långsiktiga ekonomiska påverkan av att lägga till dessa kostnader till ditt lån.

Bästa sätten att minska avslutningskostnader

Avslutningskostnader kan snabbt lägga till, men det finns några praktiska strategier för att hjälpa till att minimera dem. Att minska dessa kostnader kan göra en stor skillnad, särskilt om du redan sträcker din budget. Här är några sätt att potentiellt sänka vad du kommer att vara skyldig när du avslutar ditt hem:

Jämför tjänster

Ett av de enklaste sätten att spara pengar på avslutningskostnader är genom att jämföra tjänster. Många avgifter, som titel försäkring, husinspektioner eller advokattjänster, varierar från en leverantör till en annan. Precis som du jämför priser för vardagliga inköp, lönar det sig att få offerter från olika företag för dessa tjänster. Långivare har vanligtvis föredragna leverantörer, men du är inte skyldig att använda dem. Genom att ta dig tid att jämföra kan du sluta med att spara några hundra dollar eller mer på tjänster du behöver för att avsluta affären.

Förhandla med långivaren

Det är alltid värt att fråga din långivare om de är villiga att förhandla om några av sina avgifter. Ursprungs- och underwritingavgifter, som täcker kostnaden för att bearbeta ditt lån, kanske inte är huggna i sten. I konkurrensutsatta marknader kan långivare vara öppna för att minska eller avstå från några av dessa avgifter för att vinna din affär. Även en liten minskning av avgifter kan göra en skillnad, så var inte rädd för att ha den konversationen. Du kan också kunna förhandla en lägre ränta genom att erbjuda att betala mer i förväg i rabattpoäng.

Säljarbidrag

I vissa fall kan du förhandla för att säljaren ska täcka en del av dina avslutningskostnader. Detta är känt som en ”säljarkoncession” och kan hjälpa till att minska dina förskottsutgifter. Säljaren kan vara villig att erbjuda detta om det hjälper till att avsluta affären snabbare eller om fastigheten har varit på marknaden ett tag. Detta är något du kan ta upp under förhandlingarna, och beroende på marknadsförhållandena kan du spara ett betydande belopp genom att ha säljaren bidra till dessa kostnader.

Avslutningskostnadsassistansprogram

För berättigade köpare finns det bidrag och assistansprogram utformade för att hjälpa till med avslutningskostnader. Dessa program är ofta tillgängliga för förstagångsköpare eller låginkomstköpare och kan täcka en del eller alla avslutningskostnader. Vissa program erbjuds av statliga och lokala myndigheter, medan andra kommer från ideella organisationer. Se till att undersöka dessa alternativ tidigt i husköpsprocessen, eftersom de kan avsevärt minska vad du behöver betala ur egen ficka.

Avslutningskostnader vs. förbetalda utgifter

Det är lätt att förväxla avslutningskostnader med förbetalda utgifter, men de är faktiskt två olika saker. Avslutningskostnader är avgifterna och tjänsterna du betalar för att slutföra ditt husköp, medan förbetalda utgifter är kostnader som behöver betalas i förväg, som skatter och försäkring.

Vad är förbetalda utgifter?

Förbetalda utgifter är betalningar du gör i förväg för saker som fastighetsskatter och hemförsäkring. Dessa är inte avslutningskostnader, men de är fortfarande en del av det totala beloppet du behöver ta med till avslutningsbordet. Långivaren samlar in dessa förbetalda utgifter för att säkerställa att dina skatter och försäkring är täckta för de första månaderna efter att du köpt hemmet. Tänk på det som ett sätt för långivaren att skydda sin investering i fastigheten.

Hur förbetalda utgifter påverkar avslutningskostnader

Medan förbetalda utgifter tekniskt sett inte betraktas som avslutningskostnader, lägger de ändå till det totala beloppet du behöver betala vid avslutning. Till exempel kan långivaren be om flera månaders fastighetsskatter eller hemförsäkring att betalas i förväg. Dessa förbetalda belopp samlas in i förväg för att säkerställa att du är aktuell med skatter och försäkring från början. Det är viktigt att ta med dessa kostnader i din budget när du planerar ditt husköp, eftersom de lätt kan lägga till några tusen dollar till vad du är skyldig vid avslutning.

Särskilda överväganden och faktorer som påverkar avslutningskostnader

Avslutningskostnader är inte desamma för alla, och flera faktorer kan göra dem högre eller lägre. Här är några viktiga överväganden som kan påverka den totala kostnaden:

Plats

Var du köper ditt hem har stor påverkan på dina avslutningskostnader. I stater med höga fastighetsskatter eller fler regler kan du betala mer i avgifter. Till exempel tenderar stater som New York och Kalifornien att ha högre avslutningskostnader på grund av högre skatter och lokala lagar. Å andra sidan, i stater med färre regler, som Indiana eller Missouri, är avslutningskostnaderna generellt lägre.

Lånetyp

Typen av lån du väljer kan också påverka dina avslutningskostnader. Till exempel har FHA-lån vanligtvis lägre handpenningar men kommer med högre förskottsavgifter. VA-lån, tillgängliga för veteraner, har ofta lägre avslutningskostnader och inget krav på privat bolåneförsäkring (PMI). Konventionella lån kan erbjuda mer flexibilitet, men avslutningskostnaderna kan variera beroende på långivaren och din kreditvärdighet.

Handpenningens storlek

Storleken på din handpenning kan påverka vissa avgifter, särskilt om du lägger ner mindre än 20%. I så fall kan du behöva betala privat bolåneförsäkring (PMI), vilket är en extra kostnad. Ju större din handpenning är, desto mindre sannolikt är det att du behöver betala PMI, och det kan också minska några av avgifterna som är förknippade med att säkra ditt lån.

Sammanfattning

Avslutningskostnader är en viktig del av att köpa ett hem, och även om de kan verka överväldigande i början, kan förstå dem göra processen smidigare. Från låneursprungsavgifter till titel försäkring, det finns många rörliga delar, men med rätt strategier kan du minska vad du är skyldig. Att jämföra tjänster, förhandla med långivare och utforska assistansprogram kan alla hjälpa till att sänka dina kostnader. Det är också viktigt att komma ihåg att förbetalda utgifter är separata men ändå lägger till det totala beloppet som förfaller vid avslutning. Genom att förbereda i förväg och veta vad du kan förvänta dig, kommer du att vara bättre rustad att hantera avslutningskostnader utan att känna dig stressad. Ta dig tid att ställa frågor, jämföra tjänster och planera i förväg så att när det är dags att avsluta ditt hem, är du redo att gå.

Vanliga frågor

Vad ingår i avslutningskostnader?

Avslutningskostnader inkluderar en mängd olika avgifter som lånebearbetning, husvärdering, titel försäkring och statliga skatter. Det täcker också eventuella förbetalda utgifter som fastighetsskatter och hemförsäkring.

Vilka är de största avslutningskostnaderna som vanligtvis betalas av köpare?

De största kostnaderna inkluderar vanligtvis låneursprungsavgifter, värderingsavgifter och titel försäkring. Köpare kan också behöva betala för privat bolåneförsäkring (PMI) om de lägger ner mindre än 20%.

Vem betalar avslutningskostnader i USA?

I USA delar både köpare och säljare avslutningskostnaderna. Köpare täcker vanligtvis avgifter relaterade till bolånet, medan säljare hanterar kostnader förknippade med att överföra fastighetstiteln. Dock kan dessa ibland förhandlas.

Kan avslutningskostnader inkluderas i bolånet?

Ja, i vissa fall kan avslutningskostnader rullas in i bolånet, men detta beror på långivaren och lånetypen. Tänk dock på att detta ökar ditt lånebelopp och dina månatliga betalningar.

Är avslutningskostnader avdragsgilla?

Vissa avslutningskostnader, som bolåneränta och fastighetsskatter, kan vara avdragsgilla. Dock är de flesta avgifter som värdering eller titel försäkring inte berättigade till avdrag. Det är en bra idé att konsultera en skatteexpert för detaljer.